돈되는 보험정보...변액보험 수익률 바로알기

변액보험 수익률에 대해 알아보겠습니다!!

먼저 사례를 들어보겠습니다.

자영업자인 김성수씨(40세, 가명)는 노후 대비를 위해 A사의 변액연금보험에 가입하였으나 경제적 사정으로 가입한지 5년 후에 보험을 해지하려고 하였습니다.

김성수씨는 그동안 변액보험의 펀드수익률이 나쁘지 않아 원금 이상의 해지환급금을 기대하였으나 막상 환급금을 알아보니 원금의 88% 정도 밖에 되지 않았다고 하네요.  

김성수씨는 화가 나서 보험회사에 그 이유를 알아보니, 변액보험은 납입한 보험료 전체가 변액보험 펀드에 투자되지 않고 사업비 및 위험보험료 등을 제외한 금액만 투자되어 펀드 수익률이 좋아도 단기간에 해지할 경우에는 원금을 까먹을 수 있다는 것이었습니다. 

김성수씨는 변액보험 가입 전에 변액보험의 특성을 조금 더 자세히 알아보지 않은 것을 후회하였죠.

다음과같은 사례도 있습니다. 

같은 직장 동료 관계인 박성훈씨(41세, 가명)와 이상용씨(41세, 가명)는 10년 전에 나란히 목돈 마련을 목적으로 저축성 변액유니버셜보험에 가입하였는데요. 

그런데 최근에 두 사람이 서로의 상품 수익률(적립률)을 알아본 결과, 박성훈씨가 이상용씨 보다 수익률이 훨씬 높았습니다.  

왜 이런 일이 발생했을까요??

이상용씨는 이러한 수익률 차이를 이해할 수 없어 그 이유를 보험회사에 물어보니 박성훈씨는 보험기간 동안 경제 상황에 맞게 수시로 펀드를 변경하고 보험료 추가납입을 효율적으로 활용하는 등 변액보험 관리를 충실히 이행했기 때문이라는 설명을 들었습니다.  이에 이상용씨는 그동안 변액보험 관리를 소홀히 해온 것을 후회하고 앞으로는 변액보험의 관리에 신경써야겠다고 다짐했습니다.

 

이처럼 변액보험에 가입하고 아무런 신경 쓰지 않은 투자자들이 꽤 많습니다. 변액보험은 '보험'과 '펀드'를 결합한 상품으로 보험료(적립금)를 펀드에 투자하고 그 펀드 운용 실적에 따라 수익률이 결정되는 상품이죠. 

즉 원금 손실이 발생할 수 있다는 얘기입니다.  특히 보험료에서 사업비와 위험보험료 등이 차감되기 때문에 가입 후 짧은 기간 내에 해지하면 환급금이 원금에 크게 못 미칠 수도 있습니다.

 

여기서 변액보험 가입자가 알아둘 필수정보 7가지를 정리해봤습니다!!!

1. 원금보장 원하는 사람에게는 부적합

변액보험은 납입한 보험료 원금을 보장받고자 하는 사람에게는 적합하지 않은 상품입니다. 원금 보장을 원한다면 변액보험 보다는 일반 저축성보험이나 예·적금에 가입하는 것이 바람직합니다. 

다만, 적립금이 원금에 못 미치더라도 보험계약기간 중에 사망사고가 발생한 경우에는 사망보험금을 지급하고, 연금 개시 시점이 도래한 경우에는 납입된 보험료보다 많은 보험금을 지급합니다. (최저보증 보장상품에 한함)

2. 가입목적과 투자성향에 맞는 상품 선택

< 가입 목적에 따른 보험상품 유형>

변액보험은 가입시 자신의 적립금을 운용할 펀드를 선택하여야 하는데, 펀드는 크게 “주식형”, “채권형”, “혼합형”으로 나누어집니다. 주식형의 경우 적립금의 60% 이상을 주식에 투자하는 만큼 투자 위험이 가장 높고, 채권형은 60% 이상을 채권에 투자하는 만큼, 투자 위험이 가장 낮습니다. 혼합형은 중간 수준입니다. 

3. 보험회사별 사업비와 수익률 비교는 필수

 금감원이 파악한 바로는 실제 공시된 변액연금의 사업비*는 회사 및 상품별로 큰 차이(최소 6.66%, 최대 14.16%)가 있는 것으로 나타났으며, 최근 5년간(’11년~’15년) 변액보험 펀드의 연평균수익률(납입보험료 대비 수익률이 아닌 펀드투입원금 대비 수익률)**도 보험회사별로 차이가 큰 것(최고 3.1%, 최저 -0.3%)으로 나타났습니다. 

(변액보험의 사업비, 펀드 수익률 현황 등은 생명보험협회 홈페이지(www.klia.or.kr)내 “공시실”에서 확인할 수 있음)  

4. 10년 이상 장기 유지함이 바람직

    변액보험은 기본적으로 장기상품입니다. 보험계약을 장기간 유지할 경우에는 위험(사망 등)보장과 함께 경제·금융 상황이 좋을 경우 높은 수익률을 향유할 수 있고, 특히 저축성 변액보험의 경우에는 10년 이상 유지시 비과세 혜택까지 받을 수 있습니다. 

     그러나, 다른 보험상품과 마찬가지로 단기간 내 보험계약을 해지할 경우에는 해지시 공제하는 금액(해지공제액)이 크기 때문에 해지환급금이 원금보다 적어 큰 손실을 볼 수 있습니다.

5. 가입 이후에도 적절한 펀드 변경 등 관리 필요

 

변액보험은 보험회사가 계약자 본인이 선택한 펀드를 운용할 뿐 펀드 투자결정은 계약자 본인의 몫입니다. 따라서, 수익률을 높이기 위해서는 보험가입 후에도 경제 상황에 따른 펀드변경 등 본인의 지속적인 관리가 반드시 필요합니다.

6. 수익률에 유리하려면 보험료 추가납입제도 활용

 

변액보험 또한 다른 저축성보험과 같이 이미 가입한 보험에 기본보험료의 2배 이내에서 보험료를 추가납입할 수 있는 “보험료 추가납입제도”를 운용하고 있습니다. 이러한 추가납입제도를 활용할 경우, 계약체결비용(모집수수료 등)이 별도로 부과되지 않기 때문에 추가로 보험을 가입하는 경우보다 사업비가 저렴*하여 가입자에게 유리합니다. 

7. 온라인으로 납입보험료·수익률 등 확인 가능

 

변액보험 가입자는 본인이 가입한 보험회사의 홈페이지에서 본인의 상세한 계약정보를 확인 및 관리할 수 있습니다.

납입보험료, 특별계정 투입보험료, 납입보험료 대비 수익률, 편입 펀드정보 등을 언제든지 온라인으로 확인할 수 있으며, 펀드 투입비율 변경 및 계약자적립금 이전 등 펀드변경 관리도 가능합니다.